por Comprar una vivienda en España es el objetivo financiero número uno de millones de personas y también uno de los más difíciles de alcanzar en la situación actual del mercado. El principal obstáculo no es la hipoteca, que el banco te puede dar, sino la entrada. Ese 20% del precio que el banco no financia más los gastos de compraventa que nadie te adelanta. En esta guía te explicamos exactamente cuánto necesitas, cuánto tiempo tardarás y qué puedes hacer para llegar antes.
¿Cuánto dinero necesitas realmente para comprar un piso?
Este es el primer error que comete casi todo el mundo. Calcular solo el 20% del precio como entrada sin tener en cuenta los gastos adicionales. La realidad es que para comprar una vivienda necesitas tener disponible entre el 30% y el 35% del precio total, no el 20%.
El desglose es el siguiente. El banco financia como máximo el 80% del precio de tasación o compraventa, el que sea menor. Tú tienes que aportar el 20% restante de tu bolsillo. A eso se suman los gastos de compraventa que incluyen el ITP o el IVA según si es vivienda usada o nueva, notaría, registro, gestoría y tasación, que en total suman entre el 10% y el 15% del precio. Así que para un piso de 200.000€ necesitas tener ahorrados aproximadamente 60.000€, no 40.000€.
¿En cuánto tiempo puedes ahorrar la entrada?
Depende de cuánto puedas ahorrar cada mes. Con los datos del apartado anterior y el objetivo de 60.000€ para un piso de 200.000€, estos son los plazos según tu capacidad de ahorro mensual.
Si ahorras 300€ al mes tardarás aproximadamente 17 años. Si ahorras 500€ al mes tardarás unos 10 años. Si ahorras 800€ al mes tardarás unos 6 años. Si ahorras 1.200€ al mes tardarás unos 4 años. Y si ahorras 2.000€ al mes puedes tener la entrada en unos 2 años y medio.
Estas cifras asumen que el dinero está en una cuenta de ahorro remunerada al 2-3% TAE mientras lo acumulas, lo que acorta algo los plazos gracias a los intereses generados. Como explicamos en nuestra guía sobre las mejores cuentas de ahorro en España, mientras ahorras para la entrada el dinero no debería estar parado en una cuenta corriente sin rentabilidad.
La estrategia del ahorro automatizado aplicada a la entrada del piso
El error más habitual es intentar ahorrar lo que sobra a final de mes. Casi nunca sobra lo suficiente. La estrategia que funciona es exactamente la contraria: el día que cobras, transferir automáticamente a una cuenta de ahorro separada el importe que has decidido ahorrar ese mes, antes de gastar nada. Lo que queda es lo que tienes para vivir. Si no lo ves, no lo gastas.
Para la entrada del piso esto significa abrir una cuenta de ahorro específica con el objetivo claro, llamarla por ejemplo «Entrada piso», configurar una transferencia automática el día de cobro y no tocar ese dinero para nada más. Como explicamos en nuestra guía sobre cómo crear un presupuesto personal desde cero, tener cuentas separadas para objetivos específicos es una de las herramientas más efectivas para no mezclar el dinero de los ahorros con el del gasto diario.
¿Dónde meter el dinero mientras ahorras para la entrada?
Esta es una pregunta crítica que mucha gente no se hace. El dinero de la entrada no debería estar en un fondo indexado porque el riesgo de que el mercado caiga justo cuando lo necesitas es real. Tampoco debería estar en una cuenta corriente sin rentabilidad porque estarías perdiendo poder adquisitivo con la inflación.
La mejor estrategia depende del horizonte temporal que tienes.
Si te quedan más de 5 años para comprar puedes dividir el ahorro entre una cuenta remunerada para la liquidez y fondos de renta fija o mixtos conservadores para la parte que no necesitarás a corto plazo. Así obtienes algo más de rentabilidad sin asumir el riesgo de la renta variable pura.
Si te quedan entre 2 y 5 años lo más prudente es una cuenta de ahorro remunerada o depósitos a plazo fijo con vencimientos escalonados. La rentabilidad será menor pero tienes la certeza de que el dinero estará ahí cuando lo necesites.
Si te queda menos de 2 años el dinero tiene que estar en cuentas de ahorro líquidas o depósitos muy cortos. No es momento de asumir riesgos con algo que vas a necesitar en breve.
Ayudas para comprar vivienda en España en 2026
Muchos compradores desconocen las ayudas disponibles que pueden reducir el esfuerzo de ahorro necesario.
Aval ICO para jóvenes: El gobierno aprobó un programa de avales del ICO, Instituto de Crédito Oficial, para que los bancos puedan financiar hasta el 100% del precio de la vivienda a jóvenes menores de 35 años y a familias con menores a cargo. Con este aval el banco puede prestarte el 80% habitual más un 20% adicional avalado por el Estado, reduciendo significativamente el ahorro inicial necesario. Las condiciones y disponibilidad varían según el banco y el momento así que conviene consultar directamente con las entidades que participan en el programa.
Deducciones autonómicas por compra de primera vivienda: Varias comunidades autónomas tienen deducciones en el IRPF para compradores de primera vivienda, especialmente jóvenes. Cataluña, Andalucía, Madrid y otras comunidades tienen programas específicos que pueden suponerte un ahorro fiscal de varios cientos o miles de euros en el año de la compra.
Cuenta vivienda: Aunque la deducción estatal por vivienda habitual desapareció en 2013 para las nuevas compras, algunas comunidades autónomas mantienen incentivos propios. Consulta las deducciones específicas de tu comunidad antes de comprar porque pueden cambiar año a año.
Cómo acelerar el ahorro para la entrada
Si los plazos te parecen muy largos hay varias estrategias para acortarlos.
Aumentar los ingresos temporalmente: Durante el período de ahorro para la entrada cualquier ingreso extra tiene un impacto enorme. Un trabajo extra los fines de semana, proyectos freelance, vender cosas que no necesitas en Wallapop o Vinted, o simplemente negociar una subida de sueldo o un cambio de trabajo con mayor remuneración. Como explicamos en nuestra guía sobre cómo ahorrar 1.000€ en 3 meses, combinar reducción de gastos con aumento de ingresos es la fórmula más efectiva para acelerar el ahorro.
Reducir los gastos fijos: Revisar todos los gastos fijos mensuales, seguros, suscripciones, telefonía, luz, internet, y optimizarlos puede liberar entre 100€ y 300€ al mes que van directamente al objetivo. Como explicamos en nuestra guía sobre cómo ahorrar en la factura de la luz, pequeñas optimizaciones en los gastos del hogar se acumulan y tienen un impacto real a lo largo de los meses.
Considerar una vivienda más asequible: A veces el objetivo se consigue antes simplemente ajustando las expectativas. Una vivienda de 150.000€ en lugar de 200.000€ reduce el objetivo de ahorro de 60.000€ a 45.000€, acortando los plazos significativamente. O buscar en ciudades o barrios con precios más asequibles que ofrezcan buena calidad de vida sin el precio premium de las zonas más cotizadas.
Ahorrar en pareja: Si tienes pareja y ambos trabajáis, el ahorro conjunto puede ser casi el doble del individual mientras los gastos fijos compartidos son solo algo más altos que los de uno solo. Como explicamos en nuestra guía sobre cómo gestionar las finanzas en pareja, establecer un objetivo financiero conjunto como la entrada de un piso es una de las formas más efectivas de acelerar el ahorro de forma significativa.
El momento de comprar: cuándo pasar del ahorro a la acción
Hay un error que comete mucha gente y es esperar a tener exactamente el 30-35% ahorrado antes de empezar a buscar. En la práctica conviene empezar a informarse sobre el mercado, visitar pisos y hablar con bancos cuando llevas acumulado entre el 25% y el 28% del precio objetivo. Los procesos de compraventa tardan entre 2 y 4 meses desde que encuentras el piso hasta que firmas ante notario, tiempo durante el cual puedes seguir ahorrando. Además conocer el mercado con antelación te permite tomar una decisión más informada cuando llegue el momento sin las prisas que llevan a malas decisiones.
Conclusión
Ahorrar para la entrada de un piso en España requiere planificación, constancia y paciencia pero es perfectamente alcanzable con la estrategia correcta. Define tu objetivo real incluyendo todos los gastos, automatiza el ahorro desde el primer mes, pon ese dinero en productos seguros y rentables según tu horizonte temporal, y busca todas las ayudas disponibles en tu comunidad. La entrada del piso parece inalcanzable hasta que empiezas a ahorrar de forma sistemática. Después solo es cuestión de tiempo.
