por El interés compuesto es probablemente el concepto financiero más poderoso que existe y también el más ignorado. Se le atribuye a Einstein la frase de que es la octava maravilla del mundo. Quien lo entiende lo cobra, quien no lo entiende lo paga. En esta guía te explicamos qué es, cómo funciona y cómo puedes aprovecharlo para construir riqueza desde cero.
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el proceso por el cual los intereses que genera una inversión se suman al capital inicial y a partir de ese momento también generan intereses. Es decir, ganas intereses sobre los intereses. A diferencia del interés simple, donde solo ganas intereses sobre el capital inicial, el interés compuesto hace que tu dinero crezca de forma exponencial con el tiempo.
La diferencia entre interés simple e interés compuesto
Con interés simple si inviertes 1.000€ al 5% anual durante 10 años ganas 50€ cada año y al final tienes 1.500€. Con interés compuesto al mismo 5% anual durante 10 años el primer año ganas 50€, pero el segundo año ganas intereses sobre 1.050€, el tercero sobre 1.102€ y así sucesivamente. Al final de los 10 años tienes 1.629€, es decir 129€ más solo por el efecto compuesto. Parece poco a corto plazo pero a largo plazo la diferencia es enorme.
El poder del interés compuesto a largo plazo
Ejemplo real a 30 años: Si inviertes 200€ al mes durante 30 años con una rentabilidad media del 7% anual, que es la rentabilidad histórica aproximada del S&P 500, al final tendrás aproximadamente 227.000€. Habrás aportado solo 72.000€ de tu bolsillo. Los 155.000€ restantes son puro interés compuesto. El mercado habrá trabajado por ti mientras dormías.
El factor tiempo es más importante que el dinero: Si empiezas a invertir 200€ al mes a los 25 años tendrás mucho más dinero a los 65 que si empiezas con 400€ al mes a los 40. El tiempo es el ingrediente más importante del interés compuesto, mucho más que la cantidad invertida.
¿Cómo aprovecha el interés compuesto en España?
La forma más sencilla y eficiente de aprovechar el interés compuesto en España es a través de fondos indexados de acumulación. Estos fondos reinvierten automáticamente todos los dividendos dentro del propio fondo sin que tengas que hacer nada ni tributar por ello. Plataformas como MyInvestor, Trade Republic o Indexa Capital dan acceso a estos fondos desde 1€ y con comisiones muy bajas que no erosionan el efecto compuesto.
El enemigo del interés compuesto: las comisiones
Las comisiones son el lado oscuro del interés compuesto. Del mismo modo que el interés compuesto hace crecer tu dinero exponencialmente, las comisiones altas lo erosionan de la misma forma. Un fondo con un 2% de comisión anual frente a uno con un 0,20% puede suponer una diferencia de decenas de miles de euros a 30 años en una cartera media. Por eso los fondos indexados de bajo coste son tan importantes.
El interés compuesto en tu contra: las deudas
El interés compuesto no solo trabaja a tu favor cuando inviertes, también trabaja en tu contra cuando tienes deudas. Una tarjeta de crédito al 24% TAE aplazando pagos puede convertir una deuda de 1.000€ en una pesadilla financiera en pocos años. Por eso salir de las deudas de alto interés es siempre la primera prioridad antes de invertir.
La regla del 72: calcula cuándo doblarás tu dinero
La regla del 72 es un atajo mental muy útil para entender el interés compuesto. Divide 72 entre la rentabilidad anual de tu inversión y obtendrás aproximadamente los años que tardarás en doblar tu dinero. Con un 6% anual doblas en 12 años. Con un 9% anual doblas en 8 años. Con un 1% anual de una cuenta de ahorro tradicional tardarías 72 años en doblar tu dinero.
Conclusión
El interés compuesto es la herramienta más poderosa que tiene el inversor particular para construir riqueza a largo plazo. No requiere grandes conocimientos financieros ni grandes cantidades de dinero. Requiere empezar pronto, ser constante y no interrumpir el proceso. Cada año que esperas para empezar a invertir es un año que el interés compuesto trabaja para otra persona en lugar de para ti.
