por España tiene una sanidad pública que figura entre las mejores del mundo pero eso no ha impedido que cada vez más personas contraten un seguro de salud privado. Las listas de espera, la comodidad de elegir médico o simplemente la tranquilidad de tener una segunda opción son razones que llevan a millones de españoles a pagar cada mes por un seguro que convive con la sanidad pública. En esta guía te explicamos si tiene sentido para tu situación.
¿Qué es un seguro de salud privado?
Un seguro de salud privado es un contrato con una aseguradora por el que pagas una prima mensual a cambio de acceder a una red de médicos, especialistas, clínicas y hospitales privados sin coste adicional o con un copago reducido. No reemplaza la sanidad pública, que sigues teniendo como ciudadano español, sino que la complementa dándote acceso a una vía alternativa más rápida y con mayor capacidad de elección.
¿Por qué cada vez más españoles tienen seguro privado?
La respuesta honesta son las listas de espera de la sanidad pública. Ver a un especialista por la vía pública puede llevar semanas o meses dependiendo de la comunidad autónoma y la especialidad. Con un seguro privado puedes tener cita con un especialista en días o incluso el mismo día. Además la sanidad privada ofrece habitación individual en hospitalizaciones, mayor flexibilidad de horarios y la posibilidad de elegir al médico que te atiende. Para muchas personas esa comodidad y rapidez justifica el gasto mensual.
¿Qué cubre un seguro de salud privado?
Las coberturas varían según la póliza y la aseguradora pero en general un seguro de salud privado cubre médico de cabecera y especialistas dentro de su red, pruebas diagnósticas como análisis, radiografías y ecografías, hospitalización con habitación privada, urgencias las 24 horas, intervenciones quirúrgicas y en algunos casos odontología básica, psicología y fisioterapia. Lo que generalmente no cubre son las enfermedades preexistentes declaradas en el momento de la contratación, las intervenciones estéticas sin justificación médica, los tratamientos experimentales y en algunos casos el embarazo, dependiendo de la póliza y de los períodos de carencia.
Los períodos de carencia: el detalle que nadie te cuenta
Uno de los aspectos menos conocidos de los seguros de salud privados son los períodos de carencia. Son los meses que tienes que esperar desde que contratas el seguro hasta que puedes usar ciertas coberturas. Por ejemplo el parto suele tener un período de carencia de 8 meses, algunas intervenciones quirúrgicas de 6 meses y determinadas especialidades de 3 meses. Esto significa que si contratas el seguro porque ya sabes que lo vas a necesitar pronto para algo concreto, puede que no llegues a tiempo. Los períodos de carencia varían entre aseguradoras y es uno de los aspectos más importantes a comparar antes de contratar.
¿Cuánto cuesta un seguro de salud privado en España?
El precio depende de tu edad, si fumas, el número de personas aseguradas y las coberturas elegidas. Como referencia orientativa una persona joven de entre 25 y 35 años puede encontrar pólizas desde 30€ al mes con coberturas básicas. Para una familia de cuatro personas el coste puede estar entre 150€ y 300€ al mes dependiendo de las edades y coberturas. A mayor edad la prima sube de forma significativa porque el riesgo de necesitar atención médica es mayor. Por eso contratar el seguro joven es siempre más económico, igual que ocurre con el seguro de vida que explicamos en nuestra guía sobre cómo funciona el seguro de vida en España.
Las principales aseguradoras de salud en España
Sanitas: Una de las más conocidas y con mayor red de centros propios en España. Tiene hospitales propios en las principales ciudades y una app bastante completa para gestionar citas y teleconsultas.
Adeslas: La aseguradora de salud más grande de España por número de asegurados. Tiene una red muy extensa de médicos y centros concertados en todo el territorio nacional.
Asisa: Con una red de médicos muy amplia y precios competitivos. Es especialmente popular entre colectivos profesionales y funcionarios.
Mapfre Salud: Ofrece pólizas con buena relación calidad precio y una red de centros extensa. Con la ventaja de poder combinar el seguro de salud con otros seguros de Mapfre para obtener descuentos por multiproducto.
Cigna y Axa: Opciones más orientadas a perfiles con ingresos altos o con necesidades de cobertura internacional, especialmente útiles para quienes viajan frecuentemente o trabajan en empresas multinacionales.
Seguro de salud con o sin copago
Aquí hay una decisión importante que tomar al contratar. Los seguros sin copago son más caros mensualmente pero no pagas nada extra cuando usas el seguro, cada visita al médico o prueba diagnóstica está cubierta al 100%. Los seguros con copago tienen una prima mensual más baja pero pagas una pequeña cantidad por cada servicio que usas, normalmente entre 1€ y 5€ por consulta. Para alguien que usa el seguro con frecuencia el sin copago suele salir más a cuenta a largo plazo. Para quien lo usa poco el con copago puede ser más económico globalmente.
La deducción fiscal del seguro de salud para autónomos
Si eres autónomo hay una ventaja fiscal muy interesante que muchos desconocen. Puedes deducirte como gasto de la actividad las primas del seguro de salud privado, tanto la tuya propia como la de tu cónyuge e hijos menores de 25 años, hasta un máximo de 500€ por persona asegurada al año, o 1.500€ si la persona tiene discapacidad. Para un autónomo en el tramo del 30% de IRPF esto supone un ahorro fiscal real de hasta 150€ al año por persona asegurada. Como explicamos en nuestra guía sobre cómo invertir siendo autónomo en España, aprovechar todas las deducciones disponibles es parte fundamental de una buena planificación financiera como autónomo.
¿Cuándo tiene sentido contratar un seguro de salud privado?
No para todo el mundo tiene el mismo sentido. Tiene más sentido si vives en una comunidad autónoma con listas de espera especialmente largas en la sanidad pública. Si tienes hijos pequeños que necesitan visitas frecuentes al pediatra y especialistas. Si eres autónomo y puedes deducirte la prima. Si valoras mucho la comodidad de elegir médico y tener cita rápida. O si tu trabajo implica viajes frecuentes y quieres cobertura en más lugares. Tiene menos sentido si usas muy poco la sanidad, si eres joven y sano y raramente necesitas médico, o si el coste mensual supone un esfuerzo financiero importante en tu presupuesto.
Seguro de salud y presupuesto personal
Un seguro de salud privado puede suponer entre 400€ y 1.500€ al año dependiendo de la cobertura y el número de asegurados. Es un gasto fijo nada despreciable que hay que evaluar dentro del contexto de tu presupuesto total. Como explicamos en nuestra guía sobre cómo crear un presupuesto personal desde cero, cada gasto fijo nuevo que añades tiene que estar justificado por el valor que aporta. Si el seguro de salud te da tranquilidad real y lo usas con regularidad, el coste está justificado. Si lo tienes por inercia y casi nunca lo usas, puede que ese dinero esté mejor invertido en un fondo de emergencia o en fondos indexados.
Conclusión
El seguro de salud privado en España no es una necesidad para todo el mundo pero para muchos perfiles es una de las mejores inversiones que pueden hacer en su calidad de vida y tranquilidad. Compara siempre varias opciones, revisa los períodos de carencia, decide entre copago o sin copago según tu uso estimado y si eres autónomo no olvides la deducción fiscal. La sanidad pública es un derecho y un lujo que muchos países envidian, el seguro privado es el complemento para quien quiere rapidez y elección además de esa base sólida.
